2019年8月10日，时任中国人民银行支付结算司副司长穆长春在中国金融四十人论坛上表示，央行数字货币即将推出，并将采用双层运营体系。经过几年的发展，数字人民币应用场景不断扩大，目前已兼顾线上线下，涵盖批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共交通、政务缴费、税收征缴、补贴发放等领域。

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支付场景不断扩容 多家银行重磅“官宣”

中国电子银行网注意到，今年以来，数字人民币在多领域落地开花，实现新突破。近期多家银行重磅“官宣”数字人民币探索取得的新进展。

1、农业银行：数字人民币+银政合作、银银合作

中国农业银行雅安分行全力打造数币消费场景，加强银政合作，设计数币发放消费券综合服务方案，助力提振雅安消费市场。截至4月17日，该行已开通个人数币钱包2.2万个，对公数币钱包2千余个，累计交易笔数3.9万余笔，交易金额达7090万元。突破银银合作，在人行雅安中支的指导下和雅安市税务局的全力支持下，农行雅安分行为雅安市商业银行、雅安市农村商业银行成功开通数字人民币对公钱包，并成功使用数字人民币纳税，实现数字人民币纳税试点成功。截至4月17日，已实现数字人民币缴税2392万元。

2、工商银行、建设银行：数字人民币+证券投资

5月24日，媒体记者从中国工商银行处获悉，近日工商银行联合中国银河证券正式上线“三方存管体系下数字人民币投资场外理财产品”功能，成功实现数字人民币投资基金产品。用户可在银河证券APP上通过绑定工行数字人民币钱包，使用数字人民币支付下单，购买带有数字人民币标识的基金产品。

中国建设银行微信号“今日建行”发文称，近日，建设银行与中金财富、东方证券、国泰君安证券在证券公司三方存管领域进行数字人民币创新应用合作。其中，与中金财富和东方证券的合作方案已正式上线，客户可以在已签约的证券公司App内绑定建行数字人民币个人钱包，将建行数字人民币钱包作为客户购买交易服务（如行情功能）、资讯服务、研究服务等产品的支付方式之一。这次合作以数字人民币个人钱包为桥梁，实现了证券公司保证金账户与数字人民币体系的互联互通。

3、江苏银行：数字人民币+贷款、智能合约

自2022年末江苏省启动数字人民币全域试点以来，江苏银行已经在数字人民币应用场景的创新突破上跑出“加速度”。通过将数字人民币试点机遇与各类客群需求紧密结合，江苏银行的数币业务正在全面融入企业发展和百姓生活各领域，有效赋能实体经济，切实便利百姓生活。

今年2月，江苏银行首单数字人民币 “苏科贷”花落新沂市某材料有限公司；3月，江苏银行苏州分行结合姑苏区“新苏消费·数惠苏城”数字人民币促消费主题，实现了全行首单智能合约数字人民币红包消费场景的顺利落地。4月，江苏银行无锡分行成功帮助无锡市总工会实现下辖单位数字人民币经费下拨。截至今年5月底，江苏银行数币钱包总交易量已达127亿元，其中，数币钱包转账量30亿元，数字人民币应用持续增量扩面。

4、杭州银行：数字人民币+人才补贴

6月，在杭州某管理委员会客户及杭州银行的共同努力下，杭州银行数字人民币人才补贴发放场景顺利落地。自杭州被纳入新一批数字人民币试点城市以来，杭州银行积极参与数字人民币试点推广工作。在了解到杭州某管理委员会有人才补贴发放的需求后，杭州银行迅速开展总支行联动，建立专门项目小组，为客户制定数币补贴发放方案，并获得客户认可。最终数字人民币人才补贴发放功能于2023年4月13日顺利上线。

5、紫金农商银行：数字人民币+智能终端

为丰富数字人民币应用场景，推动数字人民币应用增量扩面，紫金农商银行积极探索搭建“数字人民币智能服务”体验新场景。该场景以省联社大楼为试验点，借助智能咖啡机、售卖机等智能服务机具为载体，通过系统统一对接，打造集支付管理、商户管理、运维管理为一体的数字人民币受理终端示范点。智能服务场景目前拥有智能咖啡机和智能售卖机等服务机具，支持客户使用数字人民币扫描动态支付码进行支付，同时可通过技术对接实现数字人民币消费红包的定向发放。

6、洪泽农商银行：数字人民币+普惠金融

为助力数字化金融发展，落实省联社和淮安人行等各级管理机构对数字人民币推广工作要求，洪泽农商银行积极响应，在省联社和人民银行洪泽支行的指导和帮助下，加速推进数字人民币试点工作。近日在洪泽区多家农村普惠金融服务点成功落地数字人民币收单业务，实现了数字人民币线下扫码收款。这标志着洪泽农商银行围绕农村地区支付场景在数字人民币的应用试点工作取得了重要进展，也标志着洪泽农商银行助力农村普惠金融服务再升级。

数字人民币与微信支付、支付宝的差异

6月29日，全国多家高校发布公告称，自7月1日起开始暂停使用微信支付，原因是微信支付将收取0.6%的手续费。相比较于微信支付，数字人民币拥有0手续费等几大特点。

数字人民币设计兼顾实物现金和电子支付工具的优势，既有实物现金的支付即结算、匿名性等特点，又有电子支付工具成本低、便携性强、效率高、不易伪造等特点。数字人民币基于 M0定位，主要用于零售支付，以提升金融普惠水平为宗旨，借鉴电子支付技术和经验并对其形成有益补充。虽然数字人民币和电子支付工具支付功能相似，但也存在一定差异。

·电子化纸币

虽然数字人民币在使用过程中的体验与微信零钱、支付宝余额有一些相似，但他们之间有本质上的区别。

微信和支付宝属于第三方支付平台，需要充值或者绑定银行卡才可以进行支付。数字人民币是有国家信用背书、有法偿能力的法定货币，是安全等级最高的资产，与纸币等价，无需绑定银行卡，可以看作是手机里的“现金”、电子化的纸币。

·支持离线交易

数字人民币可支持离线交易，可以在手机无网无电的情况下使用。在手机关机的情况下，消费者仍然可以使用手机“碰一碰”收款终端完成支付。微信和支付宝在手机无网无电的情况下则无法使用。

数字人民币无网无电支付功能需要单独开通。

·支持可控匿名

数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。数字人民币遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，高度重视个人信息与隐私保护，充分考虑现有电子支付体系下业务风险特征及信息处理逻辑，满足公众对小额匿名支付服务需求。同时，防范数字人民币被用于电信诈骗、网络赌博、洗钱、逃税等违法犯罪行为，确保相关交易遵守反洗钱、反恐怖融资等要求。数字人民币体系收集的交易信息少于传统电子支付模式，除法律法规有明确规定外，不提供给第三方或其他政府部门。人民银行内部对数字人民币相关信息设置“防火墙”，通过专人管理、业务隔离、分级授权、岗位制衡、内部审计等制度安排，严格落实信息安全及隐私保护管理，禁止任意查询、使用，个人隐私将得到更好保护。

·不收取服务费

微信和支付宝有“提现”服务，但是提现到银行卡要收取服务费，现在是每笔按照提现金额的0.1%收取。数字人民币是央行向公众提供的法定数字货币，兑换流通不收取服务费。即数字人民币存到绑定的银行账户中不收取费用，从银行账户兑换到钱包中也不会收取任何费用。

伴随数字人民币应用领域延伸、产品服务创新，数字人民币将飞速“闯入”我们的生活，消费者将能享受到越来越丰富、便利的金融服务。

责任编辑：方杰